對於省吃儉用的小資族來說，只要能存夠百萬買房，就算再辛苦也值得！
但別忽略了，買房後緊接著要「Fighting」的是動輒數百萬以上、為期20∼30年的房貨償還期；若没審慎盤算自己的收入與還款能力，繳納房貸的壓力將比存錢更辛苦。
小資一族雖然總能把「苦哈哈」的生活，當吃補一樣化為打拼的力量；但為了不讓房貸扼殺生活品質、變成更沉重的生活負擔，首購小資在買房前對於房貸選擇、利息計算、還款方式更需要精打細算。
以下七招房貸減壓數，教你挑對房貸，輕鬆還款，圓夢買房没負擔！
第一招：善用政府、外銀的優惠房貸
第一招：善用政府、外銀的優惠房貸
由於房貸利率增加、貨款成數降低，政府為了協助無自有住宅的家庭買房、減輕居住負擔，不定期的推出像「青年安心成家購屋優惠貸款」、「青年安心成家方案」等政策性的優惠房貸，由台灣銀行等8家公股銀行承辦。
像財政部續辦至103年底的「青年安心成家購屋優惠貸款」，最高可貸到500萬額度，若再搭配內政部的「青年安心成家方案」或「購置住宅貸款」，合計最多可貸到720萬。
首購小資若是符合申辦資格，就可以省下不少申辦房貸時間及壓力。
房仲業者建議，想要申貸「政策性優惠房貸」的首購族，可以先選擇自己平常有存款往來的行庫進行辦理，善用已累積一段時間的信用往來，將更有利於房貸申請及日後還款的信用累積。
若是資格不符，首購小資不妨上網試算一下各家銀行推出的房貸利率及承作額度，尤其外資銀行有時會推出比一般本土銀行更低的房貸利率來爭取承作房貸，這也是可以列作考量的選擇。
第二招 利用房仲通路向銀行申貸
第二招 利用房仲通路向銀行申貸
「低利、高成數」幾乎是普遍購屋族談房貸的目標與理想，但是要與銀行談到令人滿意的額度，精打細算的小資男女，買房前就要作足房貸功課及準備。
可以藉由看房的機會，順便向房仲洽詢貸款申請協助的相關服務。
各家房仲因經常需要經手龐大的房屋交易金額，若與銀行透過長期、大量的合作模式，就有機會能協助購屋者跟銀行洽談，不僅有可能談到比一般利率更低0.1~0.2%的優惠條件，且各家房仲也都有長期搭配合作的代書，在之後帳戶管理費、手續費等費用，也有機會談到1000~5000元不等的彈性減免空間，對能省一分錢就是賺到的小資族來說，也是不無小補！
首購小資族該如何做好日後的財務分配呢？
專家建議可以採行「333資產配置法」，將每月薪水分成三等份，分別用來支付生活開銷、繳納房貸及理財；所以房貸金額不要超過薪水的三分之一。
若為預防計劃趕不上變化，能夠有一筆可靈活應急的資金，則可以選擇利率不到3%的理財型房貸。
概念是將不動產抵押給銀行，透過將已償還的本金部份，轉化成可以活用的理財額度，讓你在付房貸的同時，還可以循環累積一筆理財或周轉金，以備不時之需所用。
相較於個人信用貸款動輒6%~10%的貸款利率，理財型房貸的借貸成本相對較低，且還有隨借隨還、動用才須繳息、按日計息的好處，讓貸款人有餘力可以依生活需求及變動靈活調配資金。
在多樣化的利率訂價方式中，由於固定利率房貸不受市場利率波動影響，因此專家建議，若個人資金調度彈性較低，或是準備長期還款的首購族，可以選擇固定利率房貸，降低升息的風險。
且若是預期市場利率上揚的趨勢較高，也可以選擇固定利率產品，免去升息帶來的壓力。
目前各大壽險業及銀行都有推出不同類型的固定利率的產品，但優惠內容皆有所不同，購屋民眾可依自己的需求來選擇。
利用固定低利的優勢，快速清償貸款，就可以為荷包省不少錢。
房貸成本的多寡，不僅只於銀行間的利率高低，也必須將開辦費、徴信查詢費、帳戶管理費等種費用都算進去，專家建議要找到最划算的房貸產品，可以預先計算還清貸款的年限，再分別試算借款期的「總利息」較保險。
對於短期內還款能力較有限的首購族而言，可以選擇「階梯式房貸」組合，它的利率主要依定儲利率浮動，隨著時間一段一段上升，在房貸初期利率較低，可以稍加舒緩還貸壓力，如能在利率低檔時提早還清，將省下不少房貸利息。
但由於「階梯式利率」具有「先甘後苦」的特性，還是要做好長期的理財規劃，才不會負擔越來越重。
究竟是一段式還是分段式償還較省錢呢？
專家表示，採機動利率計算之房貸產品，主要是隨各銀行基本放款利率作加減碼，針對還款資金變動較平穩、且預期繳款期限較長的民眾，選擇一段式的償還方式較省錢。
若是有能力且預備短期還款的民眾，不妨選擇前低後高的分段式房貸，趁低利時清償貸款，相對比一段式更有利。
房仲業者提醒申貸民眾，產品內容包括綁約條件、清償時間，還有違約金等規定，也都要仔細審閱清楚，才不會反而吃虧。
第七招 善用寬限期 避免荷包更縮水
買了新房子，可能還要支付裝潢費、添購新家具等，在購屋的初期，對於資金較不寬欲的首購小資，房貸寬限期的利率優惠，得確可以在購屋初期舒緩房貸的壓力。
不過專家也提醒，「房貸寬限期」雖然允許購屋人在限期內只償還利息、不還本金，但是寬限期過後，就可能會因為須償還的本金暴增而添加還款困難的風險，購屋人一定要妥善規劃資金的運用，才能良用寬限期，有效減輕房貸壓力、逹到省錢的目的。
出處：好房網
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